央行发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》（以下简称《报告》）中，全文第二点就谈到了“对复利的认识”，也可见其地位。该《报告》的调查的最终结果显示，的受访者能正确掌握复利知识，且学历越高、收入越高，对复利知识的掌握程度越好。

  鸡汤文中常用到的“复利概念”去鼓励大家学习，每天进步一点点，365天之后，能力就提升了近37倍，结论得出方式如下：

  你觉得上面的说法有问题吗？复利的计算你会吗？如果你不确定，那一定要看完这篇文章。

  复利的特点是，把上期投入的本金加上该本金产生的利息一并作为下一期的本金。因此，在计算时每一期本金的数额是不同的。它在民间有个家喻户晓的名字——利滚利。

  F是复利条件下最后能拿到的本息总和，P是初始投入的本金数，i是利率，n是计息期数。比如本金1000元，P=1000;利率是1.5%，i=1.5%；期限是30年，n=30。我们大家可以用公式算出这笔投资30年后的本息总和。

  也可以通过手机上的科学计算器进行计算。安卓系统手机的科学计算器打开方式：打开“计算器”→点击顶部的小圆点→点击“科学计算器”。

  iOS系统手机的科学计算器打开方式：确认电子设备屏幕可以“自动旋转”→打开“计算器”→将屏幕旋转为横屏。

  利用科学计算器中的“X y ”键计算(1+i) n 。比如在那则鸡汤文中，i=0.01，1+i=1.01。先输入1+i的值1.01，再按“X y ”键，再输入365，最后按“=”键从算出37.78。

  在知道本息总和及本金数额的情况下，也一样能使用科学计算器计算年化收益率了。年化收益率的计算公式为：

  来看个例子吧，假如一项投资，5年的时间内实现了本金翻番，它的年化收益率是多少呢？这里F/P=2，输入2，再按开方键接着输入5，再减去1，就算出该投资的年化收益率是14.87%

  通过复利收益的增长曲线表，可以很清晰的感受到复利所能带来的巨大价值。如下图，复利的价值在于到了一段时间后，就会出现令人兴奋的质的飞跃。

  从这张图中能看到，复利的核心武器是时间。从这张图里不能看到的是，虽然时间长度对引起复利质变有决定性的影响，但是最终受益的多寡还受另外两个因素的影响：利率和本金。

  举个例子，24岁的时候，A拿出1000块钱进行复利投资，而B拿出10000块钱，直到60岁退休，也就是生息期数为60-24=36期。来看看，在投入到收益率是1.5%（现在银行一年定期利率）和10%的产品（权益类基金的长期年化收益率）里时，会出现什么差别。

  想要通过复利实现最终财富的巨幅增长，需要靠本金、时间和利率的共同作用。要知道，善用复利的巴菲特的大部分财富，是在他50岁之后才赚得的。

  如果只有少数的初始本金，也没选利率可观的产品，有多少人能熬得过时间，等到实现财富飞跃的这一天？

  仅从文字概念的角度去理解，鸡汤文中的说法没有大问题，任何一个人都不要忽略每天的一小点进步，通过长时间的积累，这个进步就能和别人拉开距离。

  但是从数学的角度去理解，这个举例有一些不合理之处。现实中，我们怎么计算每天的进步呢？恐怕很难量化。而且，每个人的成长都不是一帆风顺的，有进步的时候，也有退步的时候，线%的可能性非常小。

  就算这篇鸡汤文不够科学，我们仍旧是可以借来一用，如果我们保持进步的天数不是365天，而是50天、100天、200天，会怎么样呢？

  按1% 的进步速度，50天后，你相当于进化到了1.64个自己，100天后进化到了2.7个自己，200天后进化到了7.31个自己，但和365天后37.7个自己相比，差距依旧很大的。

  所以，复利还有一个天然的缺陷——先慢、后快，坚持不下去的人是无法享受到复利效应的。返回搜狐，查看更加多